Centrum kredytowe

„Spłacamy z mężem kredyt hipoteczny zaciągnięty na 25 lat. Pozostało nam jeszcze 14 lat, ale już teraz posiadamy odpowiednie środki, które umożliwiłyby nam wcześniejszą spłatę całego zobowiązania. Zastanawiamy się jednak, czy taka decyzja byłaby dla nas faktycznie opłacalna. Czy wcześniejsza spłata kredytu pozwoli nam zaoszczędzić, czy raczej nie ma ona w tym momencie sensu?”

Opłacalność wcześniejszej spłaty kredytu zależy od kilku istotnych czynników. Oczywiście domyślam się, iż jest to kredyt bankowy, a nie żadna szybka pożyczka bez BIK. W tym drugim przypadku radzę jak najszybszą spłatę. Jeśli spłacają Państwo kredyt z malejącą ratą, to naliczane miesięcznie odsetki, które na chwilę obecną pozostały do spłaty są niewielkie, a co za tym idzie kwota, którą Państwo zaoszczędzą będzie także niewielka. Wyższej opłacalności można się spodziewać zdecydowanie przy ratach równych. Jeśli zdecydują się Państwo na wcześniejszą spłatę, będą mogli Państwo zaoszczędzić bowiem kwotę pozostałych odsetek do końca okresu kredytowania, czyli tych wyliczonych przez bank na okres 14 kolejnych lat. Dodatkową korzyścią wynikającą z wcześniejszej spłaty kredytu będzie wyższa zdolność kredytowa, jeśli oczywiście będą się Państwo ubiegać kiedyś o kolejne zobowiązanie. Jeśli jednak zdecydują się Państwo wstrzymać z wcześniejszą spłatą kredytu, alternatywą dla posiadanych środków jest wpłacenie ich na dobry program oszczędnościowy, fundusz lub też lokatę. Przed ostatecznym podjęciem decyzji radzę jednak porównać wysokość oprocentowania kredytu (wartość odsetek) do wysokości proponowanych na rynku ofert oszczędzania. Obliczenia ta zagwarantują Państwu dokonanie najlepszego wyboru pod względem uzyskania korzyści ekonomicznych.

Większość ofert pozabankowych dotyczy głównie szybkich pożyczek bez bik dla osób prywatnych, mowa tutaj o niewielkich kwotach, jednak ich popularność stale rośnie. Procedury bankowe związane z otrzymaniem kredytu, czy też zwykłej pożyczki stale się zaostrzają, tak więc łatwo dostępne pożyczki są jak najbardziej opłacalne i zyskują coraz to więcej klientów. Jednak co z firmami, które również potrzebują niemałej gotówki, ale przez swoje opóźnienia głównie z płatnościami w ZUS-ie oraz Urzędzie Skarbowym mają ograniczony dostęp do produktów bankowych? Czy istnieją oferty kredytów bez BIK dla firm? Oczywiście, że tak. Jednak trzeba trochę poświęcić czasu, aby faktycznie znaleźć tego typu produkty. Oczywiste jest, że firmie zależy na większej kwocie pożyczki, tak więc wszelkie warunki muszą być ustalane indywidualnie. Najlepiej jest więc udać się osobiście do wybranej przez nas, znanej firmy pożyczkowej, z którą możemy porozmawiać o możliwości wzięcia kredytu dla naszego przedsiębiorstwa. Niestety instytucje pozabankowe dosyć niechętnie udzielają kredytów dla firm, tak więc musimy się przygotować na przedstawienie licznych zaświadczeń, dokumentów oraz zabezpieczeń, aby móc otrzymać potrzebne pieniądze. Okazuje się, iż nie zawsze wzięcie kredytu na firmę jest dla nas opłacalne, czasem warto jest pomyśleć o zwykłej pożyczce, którą weźmiemy jako osoba prywatna. Należy w takiej sytuacji przeanalizować wszystkie dostępne rozwiązania, również te bankowe i to na samy początku. Pamiętajmy, że instytucji bankowych także jest sporo, a to, że nasz bank, w którym posiadamy konto firmowe, odmówił nam udzielenia kredytu, wcale nie musi oznaczać, iż w innej instytucji taka sytuacja się powtórzy. Istnieją przecież banki posiadające produkty przeznaczone wyłącznie dla przedsiębiorstw, tak więc może warto jest złożyć wniosek kredytowy dosłownie gdzie się tylko da.

Na naszym rynku jest coraz więcej firm, które posiadają w swojej ofercie specjalne produkty dla osób z problemami finansowymi. Najbardziej popularne są pożyczki oraz kredyty bez BIK dla zadłużonych. Oczywiście należy liczyć się z tym, iż w przypadku takich produktów wymagania danej firmy będą znacznie wyższe, niż podczas tradycyjnego kredytu. Instytucja musi bowiem dokładnie sprawdzić potencjalnego kredytobiorcę, w końcu może mieć on coś do ukrycia w swojej przeszłości kredytowej skoro tak bardzo zależy mu na uzyskaniu kredytu bez BIK. Takiej osobie nie zawsze warto jest zaufać, a na pewno instytucja będzie chciała się zabezpieczyć przed potencjalnym zagrożeniem nie wywiązywania się przez klientów ze spłacania terminowo rat. Oczywiście takie szybkie kredyty są dostępne wyłącznie w instytucjach pozabankowych. Nawet jeśli otrzymamy z naszego banku propozycję rzekomego kredytu „na dowód”, to i tak będziemy obowiązkowo sprawdzani w BIK. Dlatego po kredyt bez sprawdzania przeszłości kredytowej powinniśmy się udać od razu do jednej z licznych firm prywatnych. Pożyczki te są ogólnodostępne, jednak są też dosyć kosztowne – szczególnie w porównaniu do oprocentowania w banku.
Jednak same oferty pozabankowe także bardzo się różnią więc należy zwracać uwagę na wszelkie różnice. Niestety, jeśli każdy bank odmawia nam udzielenia kredytu, to pozostaje nam wyłącznie skorzystanie z usług prywatnych firm. Okazuje się jednak, iż z takich ofert korzysta coraz więcej osób, a ogromna konkurencja sprawia, że koszty i opłaty związane z wzięciem takiej pożyczki również stają się dla nas, jako klientów korzystniejsze.

Wiele banków oferuje szybkie pożyczki, które udzielane są całkowicie online i to w kilkanaście minut. Ludzie bardzo często zastanawiają się jak wygląda w takim przypadku procedura kredytowa i czy ten niezwykle atrakcyjny produkt to rodzaj pożyczki bez BIK przez internet? W końcu decyzja o przyznaniu, bądź odrzuceniu wniosku odbywa się w bardzo krótkim czasie, tak więc czy jest w ogóle możliwość, że bank sprawdza wtedy przeszłość kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy? Prawda jest taka, że takie szybkie pożyczki i kredyty dostępne są wyłącznie dla stałych klientów określonego banku, dzięki czemu posiada on błyskawiczny dostęp do wszelkich niezbędnych danych konkretnej osoby. Mówiąc krótko dane w Biurze Informacji Kredytowej, a więc w tym „strasznym” BIK-u, bank ma obowiązek zawsze sprawdzać, jest to jeden z najważniejszych etapów ogólnego sprawdzania zdolności kredytowej. Instytucje bankowe robią wyjątki co do BIK, jednak tylko, gdy zaległości w spłacaniu zobowiązań nie przekraczają trzech miesięcy. Trzeba także dodać, że wtedy i tak warunki dla nas będą zaostrzone, na pewno wymagane będzie wykupienie ubezpieczenia kredytu a jego przyznanie bez wątpienia nie potrwa 15 minut… Pożyczka bez BIK przez internet jest więc dostępna wyłącznie w prywatnych firmach, jednak zwykle nie jest ona opłacalna, głównie z powodu niskiej kwoty i wysokich kosztów, a na pewno nie jest zbyt bezpieczna. Jeśli więc nie możemy uzyskać takiej pożyczki w banku, to skupmy się lepiej na wyborze uczciwej instytucji, a nie na samej atrakcyjności oferty. Wracając do BIK-u, pamiętajmy, iż tej instytucji nie da się w żaden sposób obejść, nie wierzmy więc w oferty typu „czyszczenie BIK”, to zwyczajne oszustwa i możemy niepotrzebnie stracić swoje oszczędności, a na pewno niczego nie zyskamy. Dopiero po spłaceniu całościowym kredytu czy też pożyczki, możemy starać się o zmianę negatywnej opinii w Biurze Informacji Kredytowej.

Gdy zaczynają się jakiekolwiek problemy ze spłatą kredytów bankowych, większość osób chętnie sięga po kredyty bez BIK dla zadłużonych. Przez takie oferty wiele osób nawet nie przejmuje się opóźnieniami w terminowym spłacaniu rat. Nie zdają sobie często z konsekwencji, jakie niesie za sobą negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej. Myślą, że takie kredyty bez BIK są dostępne dla każdego – to jednak bardzo mylne i zgubne przekonanie. Firmy, nawet te prywatne, coraz częściej wymagają wielu dodatkowych zaświadczeń oraz poręczeń. Sprawdzają klientów w KRD. Otrzymanie takiego kredytu wcale nie jest takie proste, szczególnie, gdy nasze zadłużenia będą się zwiększać. Czy są one opłacalne? Myślę, że nie. Koszty związane z takim kredytem są ogromne, w końcu dana instytucja wiele ryzykuje udzielają zobowiązań osobom zwykle poważnie zadłużonym. Co więc robić w sytuacjach, gdy nie stać nas na spłatę kredytu? Warto próbować negocjować z bankiem. Podczas szczerej rozmowy, bank zwykle zgadza się na zmianę warunków kredytu, lub też dochodzi do jakiegoś porozumienia. Pamiętaj jednak, że w przypadku zbyt późnego powiadomienia o problemach, nic i nikt już nam nie pomoże! Więc nie ma mowy o uciekaniu (być może brzmi to dosyć dziwnie a nawet śmiesznie, jednak duża grupa kredytobiorców tak właśnie się zachowuje). Bank może zaproponować m.in. wydłużenie okresu kredytowego, zmniejszenie wysokości raty kredytowej, dodatkowe poręczenia oraz zabezpieczenia, kredyt konsolidacyjny.

Banki co jakiś czas organizują promocje dzięki którym możemy pożyczyć pieniądze na niższy procent lub bez prowizji. Najczęściej jednak najciekawsze promocje kredytów możemy zauważyć w okresie przedświątecznym a zwłaszcza 1-2 miesiące przed świętami Bożego Narodzenia. To czas kiedy większość z nas ma bardzo duże potrzeby finansowe a banki konkurując między sobą nie tylko oferują lepsze warunki kredytów ale także mogą zaoferować kredyt na sam dowód. Oznacza to, że pożyczenie pieniędzy będzie nie tylko korzystniejsze ale także znacznie łatwiejsze niż w zazwyczaj. Święta to także okres, w którym banki intensywniej promują swoje konta osobiste, dzięki którym łatwiej nam będzie uzyskać kredyt. Np. otwierając darmowe konto w mBanku, możemy liczyć nawet na 10.000 zł kredytu odnawialnego zaraz po otwarciu konta. Z kolei do założenia konta będzie nam potrzebny jedynie dowód osobisty. Jeśli więc nie potrzebujesz kredytu już teraz, warto wstrzymać się do momentu gdy będziesz go mógł uzyskać na znacznie lepszych warunkach. Warto wtedy założyć zwłaszcza kredyt odnawialny, gdyż jest to kredyt, który z założenia ma być stałym źródłem pożyczanych pieniędzy a nie tylko jednorazową pożyczką.

W internecie znaleźć można wiele opinii o praktycznie każdym produkcie bankowym. Dotyczy to zarówno oferty dla klientów indywidualnych jak i firmowych, których przybywa w ostatnim czasie. Rośnie zainteresowanie kredytami firmowymi dlatego coraz więcej przedsiębiorców szuka opinii, aby dowiedzieć się, który bank w ocenie innych przedsiębiorców będzie najlepszym rozwiązaniem. Przeczytaj opinie o kontach dla firm i sprawdź jakie banki polecają sobie właściciele firm. Większość pozytywnych opinii zbiera mBank, który oferuje osobom prowadzącym działalność gospodarczą konto firmowe z kredytem odnawialnym. Taki firmowy kredyt odnawialny może być idealnym zabezpieczeniem finansowym dla firmy ale także bardzo dobrze nadaje się do finansowania bieżących potrzeb firmowych. mBank wygrał wiele prestiżowych nagród za swoje konto firmowe oraz ofertę kredytową dla firm, dlatego tak wiele osób chętnie je poleca. Ja sam od ponad 3 lat korzystam z tego konta firmowego a na początku działalności miałem tam także firmowy kredyt odnawialny.

Posiadając własną firmę doskonale wiemy jak ciężko czasem jest utrzymać płynność finansową na takim poziomie, aby zarówno banki, jak i nasi dostawcy oraz odbiorcy nie stracili do nas zaufania. Nie możemy nigdy dopuścić do sytuacji, gdy nie będziemy mieć gotówki, aby spłacić pożyczkę bankową, bowiem wtedy przekreślimy swoje szanse na uzyskanie dodatkowych pieniędzy w przyszłości. Jeśli jednak nadejdzie taki moment zawsze można skorzystać z kredytów bez bik dla firm, dostępnych w wielu prywatnych instytucjach. Jako firma będziemy zdecydowanie lepiej postrzegani przez przedstawicieli takich pozabankowych instytucji. Zwykle posiadamy bowiem jakieś zabezpieczenia. Z oferty jaką jest pożyczka bez bik dobrze jest skorzystać także, aby nie utracić dobrego dostawcy, który przecież także nie będzie czekał w nieskończoność na swoje należności. Za nasze opóźnienia może przecież całkowicie zrezygnować ze współpracy lub też zmienić warunki umowy. Z kredytów bez bik dla firm można także skorzystać, gdy procedury bankowe są dosyć niepewne dla nas lub też potrzebujemy pilnie pieniędzy np. na nową inwestycję. Bardzo często takie okazje omijają właścicieli firm z powodu zbyt długiego oczekiwania na decyzje ze strony banków. A co w przypadku, gdy mimo wszystko zdecydowaliśmy się poczekać na kredyt bankowy, po czym otrzymujemy odmowną decyzję? W prywatnych firmach przyznawalność pożyczki bez bik szczególnie dla przedsiębiorstw jest niemal 100 procentowa.

Od kilku lat każdy bank czy firma udzielająca kredytu musi w ofercie podać RRSO. Co oznacza ten tajemniczy skrót? To nic innego jak Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik pokazujący rzeczywisty koszty kredytu. Dzięki niemu dowiemy się, że np. kredyt odnawialny będzie nas kosztował rocznie 15,40% co daje nam pogląd na faktyczne koszty. Wiele banków reklamuje swoje kredyty z oprocentowaniem 10% podczas gdy faktyczny ich koszt sięga ponad 20%. Skąd bierze się ta różnica? Otóż banki poza oprocentowaniem doliczają do kredytu czasem dodatkowe prowizje, opłaty czy ubezpieczenia, które znacznie podnoszą koszt kredytu. Jeśli jednak zdecydowalibyśmy się na kredyt na dowód osobisty to zauważylibyśmy, że tam RRSO sięga nawet kilkudziesięciu procent a w niektórych przypadkach przekracza 100%. To jeszcze nic – brałem ostatnio pożyczkę SMS. Tam RRSO wyniosło… 47903,15%! Jednak w przypadku pożyczek krótkoterminowych nie warto brać pod uwagę wskaźnika RRSO, bo zawsze będzie on znacznie przekłamany, gdyż nie nadaje się on do liczenia pożyczek na okres krótszy niż rok. Pożyczałem 100 zł na 5 dni i musiałem oddać 107 zł. Sam przyznasz, że RRSO trochę przesadza

Jeśli masz dobrą historię w BIK to kredyt najłatwiej dostaniesz w banku. Ostatnio mBank wprowadził zmiany, dzięki którym możliwe jest bardzo szybkie uzyskanie kredytu – konto założyć możesz online bez konieczności podpisywania tradycyjnej umowy i jeszcze tego samego dnia, w którym wyślesz wniosek będzie ono aktywne. Także tego samego dnia możesz wysłać wniosek o kredyt a decyzję dostaniesz już w 15 minutach. Jeśli będzie ona pozytywna to od razu też pieniądze zostaną przelane na Twoje darmowe konto.

Jeśli jednak miałeś wcześniej problemy finansowe i widnieją one w BIK lub KRD to sytuacja trochę się komplikuje. Oczywiście nadal możesz łatwo uzyskać kredyt z tym, że musisz się liczyć z tym, że będzie on droższy niż ten, który otrzymałbyś po założeniu darmowego konta bankowego. Mam tu na myśli kredyt na dowód osobisty, którego udziela wiele firm na rynku pozabankowym. Jak sama nazwa wskazuje jest to kredyt, który otrzymasz po przedstawieniu jedynie dowodu osobistego. Nikt nie sprawdzi Cię w BIK ani nie będzie wymagał zaświadczeń o zarobkach. Taki kredyt jest najłatwiej uzyskać jednak może on być nawet kilkukrotnie droższy od swojego odpowiednika w banku.